跨界融合：共建场景金融生态圈

编者按：

    如果说，2018年被称为“开放银行元年”，那么进入2019年，随着各大中型商业银行对于这一全新服务模式的探索不断深入，“开放”正在成为当前金融科技领域最受关注且频繁被提及的热门词汇。面对移动互联带来的重大机遇，农信系统中亦不乏前瞻性的理念及技术创新，目前已在部分地区的应用中取得了初步成效。

    提开放银行？这和之前我们熟悉的网上银行、手机银行、微信银行最大的差别在那里？”面对记者的提问，四川省联社信息科技中心副总经理陈杰用了一个颇为形象的比喻：“把银行开进APP里，让金融服务无处不在，打破时间、场所、客户的界限。”

    在随后的采访中，他进一步阐释“API开放平台”对于传统银行所带来的颠覆性改变——不仅仅是技术层面的，更是服务理念和商业模式的升级转型。在互联网企业凭借开放互联构建起涵盖企业生产、社会生活等方方面面的移动互联应用场景之后，商业银行也必须改换思路，从过去依赖网点渠道和自我封闭的状态，转向与合作伙伴的跨界融合，实现“开放、共享、共赢”，而这其中的关键就是“入口”和“场景”。

    “‘蜀信e+’是四川农信互联网开放平台的品牌，从最近一年来与部分行社、电商平台、行业客户以及专业市场的合作效果看，通过我们的开放平台，金融机构可以将产品和服务融合到更广泛的外部应用场景，不仅为更多的客户提供更好的金融服务，机构自身也在获客和营销渠道、场景触达、业务创新方面开辟出一片新天地。”陈杰表示。

    从“失位”到“占位”

    2018年11月，由农信银资金清算中心主办的“2018农村金融科技创新与共享发展会议”上，时任四川省联社科技中心开发三科经理、高级架构师的易中建，在会议上的发言给记者留下深刻印象。他认为，移动互联网时代带来的最大改变是让金融服务和产品变得随手可得，但是作为这些服务和产品的提供者，传统银行已经失位。他举例说，支付一直是银行核心业务，如今线上支付、线下扫码、小额转账、小额贷款等实际场景中，用户选择银行卡作为支付方式的情况越来越少，相反，支付宝和微信已经覆盖了80%的长尾客户。

    在此次面对面采访中，易中建对所谓“失位”向记者解释道，早期银行互联网战略的重点是从交易渠道到综合业务。在2013年之前，银行更多是将网银、手机银行看作一个电子交易渠道，主要目的是降低交易成本；而在2013年互联网金融兴起以后，银行通过传统业务的电子化广泛连接非金融和泛金融领域，从原来的交易渠道提升为互联网综合业务平台，为广大客户提供了丰富的场景服务。“银行是受强监管的金融机构，实际上有很多产品、业务不能做，即使能做，比如线上贷款，也已丧失了先发优势，失去了产品的入口。”他表示。

    如何在失去先发优势的情况下，重新找到自己的“占位”并努力赢得未来核心竞争力？对于记者的发问，易中建表示，未来银行提供的金融服务将无处不在，这就意味着银行经营要突破目前的线下网点、渠道，将银行的服务向外部开放，植入到外部的大生态里面去。“银行需要主动开放，将服务融入各个场景中，比如京东、美图这些超级APP。开放银行是大趋势，目前很多银行已经着手在做开放平台的建设。”

    记者了解到，所谓开放银行是一种利用开放“应用程序编程接口”(简称API)技术实现银行与第三方之间数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。它以开放API为技术、以数据共享为本质、以平台合作为模式。

    在四川农信，借助于“蜀信e+”开放平台，银行金融产品和服务通过安全的互联网通道开放给合作伙伴，并融合到更广泛的外部应用场景中去，无界延伸银行服务触点，也改变了客户与银行的交互方式。“这意味着银行将由经营账户向经营场景转变，由构建场景向融入场景转变，最终突破网点、手机银行等自身渠道的局限。”在易中建看来，这才是移动互联时代银行赢得竞争优势的关键所在。

    从开放平台到场景金融

    开放银行为银行发展新的业务模式提供了更多可能。

    陈杰告诉记者，截至目前，四川农信“蜀信e+”开放平台已对接46家行社、70个应用，交易量达257万余笔，金额达到1.58亿元。这些场景包括法人行社线上营销、第三方电商平台的线上收单支付和授信支付、线下扫码聚合支付、行业客户的线上缴费等。

    “与国有大型银行和全国股份制银行不同，农信为多法人组织架构，各县域有自己的地方特色和经济支柱，各法人依托县域特色，充分发挥当地的特长，拥有打造互联网普惠金融应用的迫切需要和天然条件。以四川农信为例，全省有99家法人机构，每个县域都能找到合适的场景，因而更需要这一开放平台支持。”据他介绍，目前四川农信主要合作伙伴大致有四类：一是市县行社，通过自建特色化应用系统接入开放平台，打通与数据中心后台各类业务系统的服务通道，结合多级研发机制快速实现行社的特色化创新需求；二是行业客户，主要是指省级或地方的财政、社保、交通、医疗、教育等政府企事业单位，通过对接开放平台实现业务流程线上化；三是县域专业市场，特别是线下产业链，融合互联网进行产业升级的县域产业大户；四是区域性的互联网应用平台，包括专注地方政府主导的平台或有一定用户规模的地方特色平台。

    在为合作伙伴创造价值和利润的同时，四川农信也通过这些应用获得了更广的获客渠道和营销手段。“首先作为省联社，可以结合多级研发快速响应行社个性化的创新需求，缓释系统集中建设的压力；同时获取宝贵的外部数据，为构建内、外部数据结合的大数据场景提供了支撑。”陈杰介绍说。

    作为各地行社，通过开放平台聚合了更多的客户和业务场景，延伸了获客和营销的渠道，获得了更多的低成本沉淀资金，提升了客户体验，增强了客户黏性，同时可以自建个性化应用系统，通过开放平台打通与省数据中心后台各类业务系统的连接通道，实现自身个性化的业务创新需求。

    “对于合作伙伴来说，借助银行金融服务实现业务场景线上化的升级，一方面能提高服务效率、提升用户体验，另一方面可以更好整合上下游资源促进产业链升级，同时还能享受到农信机构海量客户的流量导入。”据陈杰介绍，目前已落地的场景应用中，各方反映良好，取得了共赢的实际效果，这也让他们进一步坚定了向开放银行转型的决心。

    积极应对挑战

    通过“API开放平台”实现“把银行开进APP里”，通过标准化的服务接口、极简化的编程、个性化的定制产品和服务，实现银行与外部生态紧密无间的合作。

    “移动互联网生态里千万级的APP，数以万计的应用场景，也为开放银行带来无限的想象空间。但是，像任何一项新生事物一样，开放平台的打造也面临来自多方面的挑战，比如对风险防范的更高要求以及银行系统运营能力的提高。”陈杰说。

    银行开放平台的核心是安全。当前国家层面对网络安全提出新的要求，监管机构对开放平台尚未发布相应的指导规范和技术标准，由此带来了不可控因素；而另一方面，日新月异的技术手段对银行安全防护能力和自主可控能力提出更高要求；此外，互联网生态下因场景端而带来对原有业务模式的重构，也为银行业打造开放银行带来巨大挑战。

    在陈杰看来，银行由原有自我封闭的体系转变为面向互联网的开放银行时，合作伙伴往往成为生态“木桶”中的短板：在信息安全、数据隐私、业务连续性等方面均无法完全达到强监管下银行的水平。因此在提升自身安全性的同时，还需要辅助和协同合作伙伴共同应对这些挑战。

    “互联网应用重在运营，而传统银行在互联网平台运营方面缺乏经验和资源储备，如何打造一支集产品、技术为一体的运营团队，在资源上如何倾斜，对银行本身企业文化、组织架构也都会产生不小的冲击和挑战。”陈杰最后强调。