金融科技正深刻影响金融生态 AI与金融融合发展成趋势

原标题：金融科技双刃剑：赋能实体经济的同时，要如何应对新风险?

　　12月15日至16日,以“现代金融体系构建服务实体经济高质量发展”为主题的第十五届中国国际金融论坛在上海召开。《国际金融报》记者注意到，金融科技是本届金融论坛的主角。

　　与会嘉宾普遍认为，随着AI(人工智能)、区块链技术的逐步成熟，金融科技正在深刻的影响当下中国的金融生态，金融科技的发展促使传统金融业变革，在赋能实体经济上有独特优势，但金融科技的发展也带了新的风险和挑战。

　　金融科技正深刻影响金融生态

　　有数据显示，中国金融科技在电子支付规模方面占世界50%以上;在互联网信贷规模方面占世界75%以上;在全球十大具有创新力的金融科技公司当中，中国有五席，占据了50%。

　　交通银行金融研究中心副总经理周昆平表示，金融科技提高了金融配置资源的效率，正在使金融服务从物理空间迁徙到数字空间，金融科技的进一步发展使金融生态或会发生更深刻的变化。

　　周昆平指出，商业银行因转变经营理念，主动拥抱金融科技，建立与金融科技相适应的体制机制，开展跨界合作，借助金融科技，共建新的金融生态。

　　面对金融科技发展引起的金融业变局，在国有大行中，建设银行率先行动。建信金融科技有限公司(下称“建信金融科技”)执行董事、副总裁林磊明介绍，2018年4月18日建信金融科技在上海挂牌成立，成立之初就有3000人，分别从建设银行原来的七个开发中心和一个研发中心转职而来。

　　“在几大行中，成立如此规模的金融科技子公司，建设银行是第一家，并且从我们成立的模式来看，也是唯一的一家，金融科技是建设银行三大战略之一。”林磊明称，“我们希望能够利用金融科技的力量，依托于整个建设银行整体业务的能力，形成整体的对外服务，建造生态，打造整体的输出能力。”

　　全国政协委员、国务院参事室金融中心研究员、原中国保监会党委副书记、副主席周延礼则认为，“金融+科技”对金融服务实体经济、服务社会发展、服务金融消费者需求方面如虎添翼，特别是在支付结算、电子货币、网络借贷、智能投顾、智能合同等几个方面都发挥了很大作用。未来金融科技要有助于金融服务更加多样化、定制化，就像量体裁衣一样，不断满足广大金融消费者的不同需求。

　　在谈到科技金融发展方面时，91金融联合创始人吴文雄表示，服务实体经济仍是科技金融的关键词。科技金融企业要以供给侧结构性改革为主线打通中小企业融资渠道，助力创新型国家建设，要助力三农融资、脱贫攻坚方面的融资，也要助力完善社会信用体系，防范和化解金融风险。

　　此外，中国互联网金融协会区块链研究工作组组长李礼辉认为，区块链技术区别于现有互联网技术的重要特征，是自定共识规则、自动实施规则、用技术信任加持商业信用的能力。区块链建立了一种“技术背书”的信任机制，有利于普惠金融的发展。

　　AI与金融业融合发展成趋势

　　金融科技深刻影响中国金融生态的当下，AI(人工智能)与金融业融合发展被业内一致看好，AI与金融业融合发展也成为趋势。

　　宜信首席技术官向江旭认为，AI在金融行业应该比较容易产生价值，通过智能手段分析个人的金融需求，然后提供个性化的金融产品，这是未来AI可以在金融行业产生的作用。

　　向江旭举例称，比如说用AI量化投资，用AI深度学习的方法，改善量化投资的绩效，还有个人金融助手等，这都是未来可能发生的AI应用的实例。

　　微软中国金融行业总经理徐淑燕具体介绍了人工智能在金融投资中具有的独特优势。徐淑燕表示，人类投资顾问会受主观意识影响、处理数据的效率有限、回馈周期较长，而人工智能有强大的数据处理能力，且永远保持冷静、会根据实时回馈快速响应，所以人工智能会在很多方面推动金融的发展。

　　丹渥智能联合创始人、香港大学客座讲授熊昊认为，未来金融与AI的发展不是孤立的。熊昊表示，未来AI要深入发展，一定要和金融机构加速融合，包括金融思维与AI思维全面融合，这种思维的融合能够进一步助推未来的发展。

　　华为公司中国区金融业务部首席架构师李镭认识到建立AI是一个全站的视野，从数据到架构再到运营，是群智决策的，不是一蹴而就的事情。

　　李镭认为，AI在文字识别及语音的交互等场景将助力金融发展。在文字识别方面，用AI的文字识别能力可以加强金融监管和风控过程中的信息捕获能力。此外，包括语音的交互场景、内容的鉴别场景以及对人身服务的场景，以共有云服务在向互联网转型改革中加速。

　　李镭表示，人工智能的发展主要有三大驱动力，算法、数据、算力，“我们打造全站AI平台，为金融业务智能场景提供AI的支撑能力”。

　　金融科技风险与应对策略

　　金融科技在变革金融业的同时，也带来了诸多的风险与挑战，因其复杂性、跨界传染性等因素也增加了金融监管的难度。

　　中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟表示，金融科技给监管体系也带来了诸多的挑战和风险，增加了银行业监管的难度。首先，金融科技加大了风险的复杂性。金融科技以信息技术为核心，其业务模式背后是庞大、复杂、相互关联的信息系统，客观上造成了比传统银行风险更大的复杂性。

　　面对高度的虚拟化、网络化、数字化、移动性、分布式的金融科技体系，与之匹配的新技术、风控能力以及技术资源都对监管提出了新要求。

　　其次，潘光伟指出，金融科技增加了风险的跨界传染性。金融科技使得银行等市场主体可以跨越时空限制在不同领域、不同市场、不同国别开展多元化、国际化金融业务，跨界混业更加明显，也使得风险的跨界传染性提升、风险的交叉感染“并发症”传播范围更广，杀伤力更大。

　　此外，潘光伟认为，金融科技也使得风险捕获的难度增大。基于云计算、大数据等金融科技的金融服务高度依赖线上渠道、全时全地在线运营和持续积累多种类用户行为及金融交易数据等特点，容易引发操作风险、运行风险和信息安全等风险。

　　金融科技加大了风险的复杂性、跨界传染性及风险捕获的难度，监管层该如何应对因金融科技发展而带来的新挑战呢?

　　潘光伟援引巴塞尔委员会对金融科技的监管建议称，对金融科技的监管首先要提高监管的主动性，主动识别、防范风险;第二，应协同其他部门共同监管，开展跨部门、跨区域的协调合作;第三，要加强跨境监管的合作;第四，需加强监管专业人才培养。

　　最后，潘光伟认为对金融科技的监管还应加强动态监管方式。全球金融科技监管模式，有监管沙盒，类似军事上的模拟沙盘推演，边试边干边纠正，金融科技公司与监管部门及时对话、沟通，包容创新，同时对风险监管实施同样的标准。

　　目前，英国、新加坡、澳大利亚、中国香港开始实行创新计划。英国的监管当局提出，要开放银行应用程序与接口，让个人、小企业与其他第三方服务商能够和银行共享数据。